Стоимость кредита и переплата
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Почти все потребительские кредиты гасятся аннуитетом — равными платежами. Дифференцированная схема встречается реже, но переплата по ней меньше. Сравним обе на одном кредите.
Обновлено Материал редакции CrediTuchka
Аннуитетный платёж
Аннуитет — схема, при которой каждый месяц вы платите одинаковую сумму. Внутри платежа меняется соотношение: в начале срока большая часть уходит на проценты, к концу — на погашение долга. Так гасится большинство потребительских кредитов.
Платёж считается по формуле:
P = S × r / (1 − (1 + r)−n)
- S — сумма кредита;
- r — месячная ставка: годовая ставка / 12 / 100;
- n — срок в месяцах.
Для кредита 300 000 ₽ под 20% годовых на 2 года: r = 20 / 12 / 100 ≈ 0,01667, платёж — 15 268,74 ₽.
Дифференцированный платёж
При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж каждый месяц уменьшается:
Платёжk = S / n + остатокk × r
Для того же кредита долговая часть — 12 500 ₽ в месяц, а первый платёж — 17 500 ₽: 12 500 ₽ долга и 5 000 ₽ процентов.
Сравнение на одном кредите
| Месяц | Аннуитет: платёж | в т. ч. проценты | Дифф.: платёж | в т. ч. проценты |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 15 269 ₽ | 5 000 ₽ | 17 500 ₽ | 5 000 ₽ |
| 2 | 15 269 ₽ | 4 829 ₽ | 17 292 ₽ | 4 792 ₽ |
| 3 | 15 269 ₽ | 4 655 ₽ | 17 083 ₽ | 4 583 ₽ |
| 12 | 15 269 ₽ | 2 952 ₽ | 15 208 ₽ | 2 708 ₽ |
| 24 | 15 269 ₽ | 250 ₽ | 12 708 ₽ | 208 ₽ |
| Итого процентов | 66 450 ₽ | 62 500 ₽ | ||
Дифференцированная схема на этом примере дешевле на 3 950 ₽. Зато первый платёж выше на 2 231 ₽, и именно в начале срока, когда нагрузка обычно самая чувствительная.
Почему по аннуитету переплата больше
В аннуитетном графике основной долг в первые месяцы гасится медленнее: например, в первом платеже 10 269 ₽ долга против 12 500 ₽ при дифференцированной схеме. Остаток дольше остаётся большим, и проценты начисляются на большую сумму. Ставка при этом одинаковая — разница только в том, как быстро уменьшается долг.
Отсюда важный вывод для досрочного погашения: при аннуитете досрочные платежи в начале срока особенно эффективны, потому что сокращают именно ту часть долга, на которую начисляется больше всего процентов. Подробнее — в статье «Как работает досрочное погашение».
Что выбрать
| Аннуитет | Дифференцированные | |
|---|---|---|
| Платёж | Одинаковый весь срок | Высокий в начале, снижается |
| Переплата | Больше | Меньше |
| Требования к доходу | Ниже: банк оценивает одинаковый платёж | Выше: доход должен покрывать первый, самый большой платёж |
| Удобство планирования | Проще | Нужно следить за графиком |
Если банк предлагает обе схемы и первый дифференцированный платёж вам по силам, переплата будет меньше. Если нет — аннуитет с регулярными досрочными платежами даёт сопоставимый эффект и оставляет гибкость: в трудный месяц можно платить только по графику.
Сравнить схемы на своих цифрах можно в калькуляторе ПСК (там есть переключатель вида платежей), а график аннуитета — в кредитном калькуляторе.
Источники
Полезные инструменты
Сравнить предложения
Условия, ПСК и сведения о кредиторе — в каталоге. Оформление происходит на сайте кредитора.
Читайте также
-
Стоимость кредита и переплата
Как работает досрочное погашение кредита
Как досрочно погасить кредит по закону: уведомление банка, частичное и полное погашение, уменьшение срока или платежа. Пример расчёта экономии.
-
Стоимость кредита и переплата
Как уменьшить переплату по кредиту
От чего зависит переплата по кредиту и как её снизить: срок, ставка, досрочное погашение, отказ от лишних услуг. Таблицы с расчётами.
-
Стоимость кредита и переплата
Как рассчитывается полная стоимость кредита
Что входит в ПСК, по какой формуле её считают банки и МФО и почему она выше ставки. Разбор на примерах с комиссией и ежемесячной платой.