Как уменьшить переплату по кредиту

Из чего складывается переплата

Переплата — всё, что вы отдаёте кредитору сверх суммы кредита: проценты и обязательные дополнительные платежи (комиссии, страховка, если от неё зависят условия). В договоре это значение указано как ПСК в денежном выражении. Значит, уменьшить переплату можно тремя путями: платить проценты меньшее время, по меньшей ставке или отказаться от лишних платежей.

Все примеры ниже — для кредита 500 000 ₽ с аннуитетными платежами. Пример условный: ставки подобраны для наглядности.

1. Выбирайте самый короткий посильный срок

Срок влияет на переплату сильнее всего: проценты начисляются каждый месяц, пока есть долг.

На пяти годах переплата больше, чем на одном, примерно в 5,3 раза, хотя платёж ниже. Выбирайте срок, при котором платёж комфортен с запасом, но не растягивайте кредит «на всякий случай»: при необходимости его всегда можно погасить досрочно, а вот сократить срок без досрочных платежей нельзя.

2. Сравнивайте ставку и ПСК у нескольких кредиторов

Разница в два процентных пункта на трёх годах — около 18 201 ₽. Ставку и ПСК разных банков удобно сравнивать в каталоге кредитов или в калькуляторе «Сравнение двух кредитов».

3. Гасите досрочно — даже небольшими суммами

Если каждый месяц вносить сверх графика всего 5 000 ₽ и уменьшать срок, кредит 500 000 ₽ под 20% на 3 года закроется на 9 месяцев раньше, а экономия на процентах составит 46 877 ₽. Проценты начисляются только на остаток долга, поэтому каждый досрочный рубль перестаёт «стоить» вам процентов.

Закон разрешает погашать потребительский кредит досрочно полностью или частично (ст. 11 закона № 353-ФЗ). Как это работает и что выгоднее — уменьшать срок или платёж, — подробно в статье «Как работает досрочное погашение». Посчитать свой вариант можно в калькуляторе досрочного погашения.

4. Не соглашайтесь на ненужные услуги

Страховка за 40 000 ₽, оплаченная при выдаче того же кредита, поднимает переплату с 168 945 ₽ до 208 945 ₽, а ПСК — с 20% до 26,196%.

Если личное страхование не обязательно по закону, кредитор должен дать возможность получить кредит без него (ч. 2.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ) — но условия при этом могут отличаться, например ставка будет выше. Посчитайте оба варианта. Если страховку всё же оформили через кредитора, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия и вернуть уплаченные деньги, если страховых случаев не было (ч. 2.1 и 2.5 ст. 7).

5. Узнайте о дифференцированных платежах

При дифференцированной схеме долг гасится равными частями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Первые платежи выше, но переплата меньше. Такую схему предлагают не все банки — сравнение на цифрах в статье «Аннуитетные и дифференцированные платежи».

6. Рефинансируйте дорогой кредит

Если ставка по вашему кредиту заметно выше текущих предложений, новый кредит на погашение старого может снизить переплату. Главное — не увеличивать срок: иначе платёж уменьшится, а переплата может вырасти. Как это проверить — в статье «Когда выгодно рефинансировать кредит».

7. Платите без просрочек

Неустойка за просрочку не входит в ПСК, но увеличивает ваши расходы. Закон ограничивает её: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если проценты за этот период продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Просрочки к тому же ухудшают кредитную историю, а значит, и условия следующих кредитов. Настройте автоплатёж на дату за несколько дней до срока.

Что сделать прямо сейчас

• Посчитайте переплату на разных сроках в кредитном калькуляторе.
• Сравните ПСК нескольких предложений — именно ПСК, а не ставку «от».
• Если кредит уже есть — проверьте, сколько сэкономит досрочный платёж.