Как рассчитывается полная стоимость кредита

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, который закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ обязывает указывать в каждом договоре потребительского кредита или займа. Она отвечает на вопрос, сколько в действительности стоит кредит: не только проценты, но и все обязательные платежи, без которых кредит не выдали бы или выдали на других условиях.

ПСК указывают двумя числами:

• в процентах годовых — с точностью до третьего знака после запятой, например 20,097%;
• в денежном выражении — сумма процентов и платежей за услуги, то есть всё, что вы заплатите сверх основного долга.

Обе величины размещаются в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, крупным шрифтом. Площадь каждой рамки — не меньше 5% площади страницы (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ).

Какие платежи входят в ПСК, а какие нет

Состав ПСК определяют части 4–7 статьи 6 закона. Упрощённо:

Важная деталь: если страховка по-настоящему добровольная и её отсутствие не меняет условия кредита, в ПСК она не войдёт. Поэтому, сравнивая предложения, смотрите не только на ПСК, но и на список дополнительных услуг в заявлении и индивидуальных условиях.

Формула ПСК

Закон задаёт формулу (ч. 2 ст. 6):

ПСК = i × ЧБП × 100

• ЧБП — число базовых периодов в году. Базовый период — интервал, который чаще всего встречается в графике платежей. При ежемесячных платежах это месяц, а ЧБП равно 12.
• i — ставка базового периода. Это такая ставка, при которой все денежные потоки по кредиту, приведённые к дате выдачи, в сумме дают ноль: полученные деньги со знаком «плюс», все ваши платежи — со знаком «минус».

Платежи, которые заёмщик вносит до выдачи денег или в день выдачи (например, комиссия), считаются платежами в момент выдачи (ч. 3 ст. 6). Получается, вы фактически получаете на руки меньше денег, а возвращаете столько же, — поэтому ПСК становится выше ставки.

Если по-простому, ПСК — это доходность кредита для кредитора, пересчитанная в годовые проценты, с учётом всех обязательных платежей. Подобрать i вручную сложно, поэтому мы сделали калькулятор ПСК, который считает её по этой формуле.

Пример: как комиссии меняют ПСК

Кредит 300 000 ₽ на 2 года под 18% годовых, платежи ежемесячные, аннуитетные — 14 977 ₽ в месяц. Посмотрим, как меняется ПСК при разных дополнительных платежах.

Без дополнительных платежей ПСК совпадает со ставкой. Комиссия 6 000 ₽ при выдаче повышает ПСК примерно на два процентных пункта, а страховка 15 000 ₽ — больше чем на пять. При этом ставка во всех строках одна и та же.

Есть ли у ПСК предел

Да. На момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать меньшую из двух величин (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ):

• 292% годовых;
• среднерыночное значение ПСК для соответствующей категории кредитов, увеличенное на одну треть.

Среднерыночные значения Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально — не позднее чем за 45 дней до начала квартала, в котором они применяются (ч. 8 ст. 6). Категории зависят от суммы, срока, наличия залога, вида кредитора и других параметров. Таблицы опубликованы на сайте Банка России.

Как проверить ПСК в своём договоре

1. Найдите рамки в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий: ПСК в процентах и в рублях.
2. Сверьте ставку, сумму, срок и платежи в таблице индивидуальных условий с тем, что вам обещали.
3. Проверьте, какие услуги вы согласились оплатить: страховка, «пакеты», платные уведомления. Узнайте, влияют ли они на ставку.
4. Посчитайте ПСК в калькуляторе с теми же платежами. Разница в несколько десятых процента нормальна — кредитор считает по точным датам. Большое расхождение — повод спросить банк, какие платежи вошли в расчёт.

Как ПСК соотносится с процентной ставкой и почему кредит с меньшей ставкой бывает дороже, мы подробно разобрали в статье «ПСК и процентная ставка: в чём разница».