Как работает досрочное погашение кредита

Право на досрочное погашение

Закон «О потребительском кредите (займе)» разрешает вернуть кредит досрочно — полностью или частично. Проценты при этом платятся только за фактический срок пользования деньгами (ст. 11 закона № 353-ФЗ). Основные правила:

• Первые 14 дней после получения кредита можно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления кредитора. Для целевого кредита (например, на покупку конкретного товара) этот срок — 30 дней.
• Позже о досрочном возврате нужно уведомить кредитора способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней. Договор может установить более короткий срок — многие банки принимают заявку в день платежа.
• Частичное досрочное погашение договор может разрешать только в дату очередного платежа по графику.
• После частичного погашения кредитор обязан предоставить уточнённый график платежей и новую ПСК, если она изменилась.

Порядок изменения платежей после частичного досрочного возврата — одно из обязательных индивидуальных условий договора (п. 7 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Посмотрите его в таблице на первых страницах.

Как работает досрочный платёж

Досрочный платёж целиком идёт в погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток, поэтому после досрочки каждый следующий платёж содержит меньше процентов. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов:

• уменьшает срок — платёж прежний, кредит закрывается раньше;
• уменьшает платёж — срок прежний, платёж становится меньше.

Какой вариант доступен и кто выбирает — вы или банк, — зависит от условий договора и правил кредитора.

Пример: срок или платёж

Кредит 600 000 ₽ на 4 года под 19% годовых, платёж — 17 940 ₽. Через год, в 12-й платёж, вы вносите досрочно 100 000 ₽.

Уменьшение срока экономит примерно вдвое больше: 64 903 ₽ против 31 962 ₽. Причина простая — при сохранении прежнего платежа долг гасится быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток в каждом следующем месяце.

Уменьшать платёж имеет смысл, если важнее снизить нагрузку на бюджет — например, доход сократился или вы готовитесь к крупным расходам. Ещё один вариант — уменьшить платёж и продолжать платить прежнюю сумму, направляя разницу на новые досрочные погашения: так вы сохраняете «подушку» и всё равно гасите долг быстрее.

Чем раньше — тем выгоднее

В аннуитетном графике основная часть процентов приходится на первые годы. Если те же 100 000 ₽ внести не через год, а через три (в 36-й платёж), экономия составит только 15 606 ₽, а кредит закроется на 6 месяцев раньше. Поэтому досрочные платежи эффективнее всего в начале срока.

Как погасить кредит досрочно: по шагам

1. Посмотрите в договоре, как и когда подаётся заявление о досрочном погашении и можно ли гасить частично в любую дату или только в дату платежа.
2. Подайте заявление в приложении, интернет-банке или отделении. Укажите сумму и вариант пересчёта, если выбор есть.
3. Пополните счёт до даты списания. Если денег окажется меньше, чем указано в заявлении, кредитор учтёт фактическую сумму и в течение трёх рабочих дней сообщит размер текущей задолженности (ч. 7.1 ст. 11).
4. После списания получите новый график. При полном погашении — убедитесь, что долг закрыт и счёт кредита не имеет задолженности, и сохраните подтверждение.

Что будет со страховкой

При полном досрочном погашении можно вернуть часть платы за страхование, оформленное через кредитора при выдаче кредита, — пропорционально неиспользованному сроку, если страховых случаев не было (ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Для этого нужно подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц; деньги возвращают в течение семи рабочих дней. Если вы сами заключали договор добровольного страхования в обеспечение кредита, при полном досрочном погашении страховщик по вашему заявлению возвращает часть премии по тем же правилам (ч. 12 ст. 11).

Посчитайте свой кредит

В калькуляторе досрочного погашения можно указать сумму, месяц, разовый или ежемесячный взнос и сравнить оба варианта пересчёта. Банк начисляет проценты по фактическому числу дней, поэтому его график может отличаться от расчёта на десятки рублей.