Когда выгодно рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — новый кредит, который берут, чтобы погасить один или несколько старых. Новый кредитор переводит деньги в счёт старых долгов, а вы дальше платите только ему. Цели могут быть разными: снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов и карт в один платёж.

Если кредит выдан на погашение других долгов, условие о целевом использовании влияет на расчёт ПСК, а кредитор проверяет, что деньги действительно ушли на эти цели. Если в течение 60 дней кредит не использован по назначению, кредитор пересчитывает показатель долговой нагрузки (п. 3 ч. 2 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ) — и условия могут измениться в соответствии с договором.

Главное правило: сравнивайте оставшуюся переплату

Ставка нового кредита — не единственный критерий. Правильно сравнивать сколько процентов вам осталось заплатить по старому кредиту и сколько вы заплатите по новому — с учётом комиссий, страховки и срока.

Пример: по кредиту осталось 400 000 ₽ основного долга на 30 месяцев под 26% годовых. Платёж — 18 272 ₽, впереди ещё 148 156 ₽ процентов.

Снижение ставки с 26% до 19% при том же сроке экономит 42 563 ₽. Комиссия съедает часть выгоды, но рефинансирование всё ещё выгодно. А вот если растянуть срок до пяти лет, платёж почти вдвое меньше, но переплата вырастает на 74 418 ₽ по сравнению с тем, чтобы ничего не менять.

Когда рефинансирование выгодно

• Разница в ставке заметная, а до конца кредита ещё далеко: проценты ещё не выплачены.
• Срок нового кредита не больше оставшегося по старому, или вы готовы гасить досрочно.
• Нет крупных комиссий и обязательных платных услуг — или их стоимость меньше экономии на процентах.
• Дорогие долги объединяются в один: например, кредитные карты, по которым вы давно не укладываетесь в льготный период, и займы.

Когда рефинансирование не поможет

• Кредит почти выплачен. В аннуитетном графике проценты сосредоточены в начале срока — в конце экономить уже почти нечего.
• Новый кредит дешевле только за счёт страховки или зарплатного проекта, а без этих условий ставка выше.
• Цель — только снизить платёж за счёт длинного срока. Это может быть оправдано, если платить стало трудно, но переплата вырастет. Если платить нечем уже сейчас, обсудите с кредитором реструктуризацию.

Как проходит рефинансирование

1. Запросите у текущего кредитора справку об остатке долга на дату погашения.
2. Сравните предложения по ПСК и переплате при сроке не больше оставшегося. Удобно в калькуляторе «Сравнение двух кредитов»: в одну колонку — остаток текущего кредита, в другую — новое предложение.
3. Оцените долговую нагрузку: банк будет считать её с учётом нового платежа.
4. После одобрения новый кредитор переводит деньги в счёт старого долга. Убедитесь, что старый кредит закрыт полностью и счёт не имеет задолженности, — возьмите справку о закрытии.
5. Если по старому кредиту была страховка, оформленная через кредитора, при полном досрочном погашении можно вернуть часть её стоимости (ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Посмотреть предложения можно в разделе «Рефинансирование».