Как читать кредитный договор

Из чего состоит договор

Договор потребительского кредита (займа) состоит из двух частей (ст. 5 закона № 353-ФЗ):

• Общие условия — стандартные правила кредитора для всех заёмщиков. Их публикуют на сайте и в офисах, по вашему запросу кредитор бесплатно выдаёт их до подписания.
• Индивидуальные условия — то, что согласовано именно с вами: сумма, срок, ставка, платежи. Они оформляются таблицей по форме Банка России, начиная с первой страницы.

Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные (ч. 10 ст. 5).

Первая страница: ПСК в рамках

В правом верхнем углу первой страницы — две квадратные рамки: полная стоимость кредита в процентах годовых и в рублях. Их печатают самым крупным шрифтом на странице (ч. 1 ст. 6). Это главная цифра договора: она показывает стоимость кредита вместе с обязательными платежами. Как её считают, — в статье «Как рассчитывается полная стоимость кредита».

Если срок кредита или займа не больше года, на первой странице перед таблицей должно быть и условие об ограничении: проценты, неустойки и платные услуги кредитора не могут превысить 100% суммы кредита (ч. 24 ст. 5).

Таблица индивидуальных условий: что проверить

Закон перечисляет обязательные индивидуальные условия (ч. 9 ст. 5). Самые важные для проверки:

Страховка и дополнительные услуги

Дополнительные услуги указываются в заявлении на кредит, а ваше согласие на них фиксируется отдельно. Проверьте, не отмечено ли согласие на услуги, о которых вы не просили.

• Если закон не требует личного страхования, кредитор обязан дать возможность получить кредит без него, хотя ставка при этом может быть выше (ч. 2.2 ст. 7).
• От страхования, оформленного через кредитора при выдаче кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия; деньги возвращают в течение семи рабочих дней, если не было страховых случаев (ч. 2.1, 2.5 ст. 7).
• Если страховка повлияла на условия кредита, её стоимость входит в ПСК.

Время подумать

• Пять рабочих дней. После получения индивидуальных условий у вас есть не меньше пяти рабочих дней, чтобы сообщить кредитору о согласии, — кредитор может дать и больше (ч. 7 ст. 7). Не подписывайте договор в спешке.
• Задержка выдачи крупных сумм. Банки и МФО перечисляют деньги не раньше чем через 4 часа после подписания индивидуальных условий, если сумма от 50 до 200 тысяч рублей, и не раньше чем через 48 часов — если больше 200 тысяч (ч. 9.3 ст. 7). В это время можно отказаться от кредита, уведомив кредитора (ч. 1 ст. 11). Мера защищает от мошенников, которые торопят жертву. Есть исключения — например, рефинансирование без увеличения долга, кредит с поручителем или оплата товара продавцу не через интернет (ч. 9.5 ст. 7).
• 14 дней на возврат без уведомления. В течение 14 дней после получения кредита (30 — для целевого) его можно вернуть досрочно без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни (ч. 2–3 ст. 11).

Чек-лист перед подписанием

1. ПСК в рамках совпадает с тем, что вам называли, или вы понимаете, откуда разница.
2. Сумма к выдаче, срок, ставка и платёж в таблице соответствуют вашей заявке.
3. Вы согласились только на те услуги, которые вам нужны, и знаете их цену.
4. Понятно, как погашать досрочно и что при этом пересчитывается.
5. Есть график платежей, и платёж вам по силам вместе с другими долгами — проверьте долговую нагрузку.
6. Кредитор есть в реестрах Банка России — как проверить.

Пересчитать ПСК по цифрам из договора можно в калькуляторе ПСК.