Как рассчитать долговую нагрузку

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика к его среднемесячному доходу. Его определяет статья 5.1 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Банк или МФО считает ПДН в процентах с точностью до одного знака после запятой и включает в расчёт платёж по кредиту, о котором вы подаёте заявку.

ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам / среднемесячный доход × 100%

Когда кредитор обязан рассчитать ПДН

По закону кредитная организация или МФО рассчитывает ПДН (ч. 1 ст. 5.1):

• при решении о выдаче потребительского кредита или займа;
• при решении об увеличении среднемесячного платежа по кредиту (кроме кредитов с лимитом);
• при увеличении лимита по кредитной карте и при продлении срока её действия.

Порядок расчёта платежей и дохода кредитор определяет во внутреннем документе по требованиям Банка России (ч. 4 ст. 5.1). Поэтому один и тот же человек может получить в разных банках немного разный ПДН.

Что означают 50% и 80%

• Выше 50%. Кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и применения штрафных санкций — до заключения договора (ч. 5 ст. 5.1). Вы подтверждаете, что ознакомились с уведомлением, подписью.
• Выше 50% и 80%. Для кредитов заёмщикам с такой нагрузкой Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты — ограничивает долю таких кредитов у банков и МФО. Поэтому с высокой нагрузкой получить новый кредит сложнее.

Распространённый ориентир «комфортной» нагрузки — не выше 30% дохода. Это не норма закона, а практическое правило: так остаётся запас на непредвиденные расходы.

Пример расчёта

Доход после налогов — 80 000 ₽ в месяц. Платежи: кредит наличными — 15 000 ₽, автокредит — 9 000 ₽, минимальный платёж по кредитной карте — 4 000 ₽.

Сейчас нагрузка 35% — умеренная. Новый кредит с платежом 14 000 ₽ поднимет её до 52,5% — выше порога 50%. Банк будет вынужден предупредить о риске, а вероятность одобрения снизится. Посчитать свою нагрузку можно в калькуляторе долговой нагрузки.

Почему ваш расчёт и расчёт банка могут не совпадать

• Платежи банк берёт из кредитных историй. Туда попадают все кредиты и займы, включая те, о которых вы могли забыть, и кредиты, где вы созаёмщик.
• Кредитные карты учитываются по правилам банка — обычно не по фактическому платежу, а по величине, рассчитанной от лимита или задолженности. Неиспользуемая карта с большим лимитом тоже может увеличивать ПДН.
• Доход — подтверждённый. Банк использует справки, выписки, данные о доходах из информационных систем или собственные модели оценки. Неподтверждённый доход может быть учтён частично или не учтён.

Проверить, какие кредиты числятся в вашей кредитной истории, можно бесплатно — два раза в год в каждом бюро кредитных историй (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Список бюро, где хранится ваша история, можно узнать на Госуслугах; подробнее — на сайте Банка России.

Как снизить долговую нагрузку

1. Закройте или уменьшите лимит кредитных карт, которыми не пользуетесь.
2. Погасите досрочно небольшие и самые дорогие долги — займы и карты с высокой ставкой.
3. Рассмотрите рефинансирование нескольких кредитов в один с меньшим платежом — но с оглядкой на итоговую переплату. Подробнее — в статье «Когда выгодно рефинансировать кредит».
4. Подтвердите весь доход: справкой с работы, из «Мой налог» для самозанятых, выпиской по счёту.