Что делать при отказе в кредите

Почему банк может отказать

Кредитор сам решает, выдавать ли кредит, и не обязан называть причину отказа. Но в большинстве случаев она связана с одной из типичных ситуаций.

Шаг 1. Проверьте кредитную историю

По закону «О кредитных историях» вы можете бесплатно получать кредитный отчёт в каждом бюро, где хранится ваша история, — не более двух раз в год (один раз из них можно на бумаге), а платно — сколько угодно раз (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). В отчёт входит и индивидуальный кредитный рейтинг.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Список бюро, где она есть, можно узнать через Центральный каталог кредитных историй — например, запросом на Госуслугах. Порядок описан на сайте Банка России.

Если в истории есть ошибка — чужой кредит, неверный статус, — подайте в бюро заявление об оспаривании. Бюро проверяет сведения у источника, который их передал, и исправляет историю, если ошибка подтвердится.

Шаг 2. Оцените долговую нагрузку

Перед выдачей кредитор обязан рассчитать показатель долговой нагрузки (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Если платежи по кредитам уже забирают больше половины дохода, вероятность отказа высокая: для таких кредитов Банк России устанавливает ограничения. Посчитайте свою нагрузку в калькуляторе, а как её снизить — читайте в статье «Как рассчитать долговую нагрузку».

Шаг 3. Проверьте, не установлен ли самозапрет

С 2025 года гражданин может бесплатно установить запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) — полностью или только на оформление дистанционно, без личной явки. Заявление подаётся через Госуслуги или МФЦ во все квалифицированные бюро кредитных историй (ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). Запрет не распространяется на ипотеку, автокредиты с залогом автомобиля и образовательные кредиты с господдержкой.

Если вы устанавливали запрет и забыли о нём, банки и МФО будут отказывать. Снять его можно так же — через Госуслуги или МФЦ.

Шаг 4. Сделайте паузу и не рассылайте заявки

Каждая заявка — это запрос кредитной истории, который виден другим кредиторам. Много заявок подряд выглядит как острая нехватка денег. Лучше выяснить и устранить причину отказа, а затем подать одну-две заявки туда, где ваши шансы выше.

Шаг 5. Измените параметры заявки

• Уменьшите сумму или увеличьте срок, чтобы снизить платёж, — но помните, что длинный срок увеличивает переплату.
• Подтвердите доход документами: справкой с работы, выпиской, справкой из «Мой налог».
• Обратитесь в банк, где получаете зарплату или пенсию: у него больше данных о ваших доходах.
• Рассмотрите кредит с залогом или поручителем, если это уместно.

Стоит ли сразу идти в МФО

После отказа в банке легко оформить займ в МФО — требования там мягче. Но займы намного дороже кредитов: ставка может доходить до 0,8% в день. Если деньги нужны на короткий срок и вы уверены, что вернёте их вовремя, займ может помочь, но сначала проверьте организацию в реестре и посчитайте переплату. Подробнее — в статьях «Чем микрозайм отличается от банковского кредита» и «Как проверить МФО в реестре Банка России».

Сервисы, которые обещают «гарантированное одобрение» или «исправление кредитной истории» за деньги, — повод насторожиться. Решение о выдаче принимает только кредитор, а исправить ошибки в истории можно бесплатно через бюро.