Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Кто выдаёт

Кредиты выдают банки — кредитные организации с лицензией Банка России. Микрозаймы — микрофинансовые организации (МФО), сведения о которых внесены в государственный реестр Банка России. МФО бывают двух видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК); у них разные требования к капиталу и ограничения по размеру займов.

И на кредиты, и на потребительские займы распространяется закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ: ПСК в рамке на первой странице договора, ограничения неустойки, право на досрочное погашение.

Сравнение условий

Ставки и сроки в таблице — общие ориентиры; конкретные условия — в предложениях кредиторов. Ограничения ставки (0,8% в день), ПСК (не выше 292% годовых) и переплаты (100% суммы для договоров на срок до года) установлены частями 23 и 24 статьи 5 и частью 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ.

Сколько стоят 20 000 ₽ на 30 дней

Займ на месяц по предельной ставке обходится почти в 10 раз дороже, чем долг по кредитной карте после окончания льготного периода в этом примере. Если кредитная карта уже есть и вы укладываетесь в льготный период, процентов не будет вовсе. Учтите, что небольшой кредит наличными на месяц банки, как правило, не выдают, — строка в таблице нужна для сравнения порядка цифр.

Многие МФО предлагают первый займ под 0% на несколько дней. Это реальная возможность не переплатить, если вернуть деньги точно в срок. Если срок пропущен, начисляются проценты по обычной ставке и неустойка.

Когда займ может быть оправдан

• Деньги нужны на несколько дней, и вы точно знаете, когда и из чего вернёте долг.
• Доступно предложение под 0% для первого займа, и вы уверены, что успеете погасить его в беспроцентный срок.
• Других источников — кредитной карты, кредита, помощи близких — нет.

Когда лучше отказаться

• Если займ нужен, чтобы погасить другой займ или кредит. Это признак долговой спирали — оцените долговую нагрузку и обсудите с кредиторами реструктуризацию.
• Если сумма нужна на месяцы: дорогие проценты быстро накапливаются.
• Если организации нет в реестре МФО — это нелегальный кредитор. Как проверить — в статье «Как проверить МФО в реестре Банка России».

Посчитать переплату по займу с ежедневными процентами можно в кредитном калькуляторе — он учитывает ограничение переплаты по закону. Предложения МФО с указанием записи в реестре — в разделе «Займы».