Как сравнивать кредитные предложения

Шаг 1. Зафиксируйте сумму и срок

Сравнивать можно только сопоставимые варианты. Если у одного кредита срок 2 года, а у другого 4, у второго будет меньше платёж и больше переплата — и это ничего не скажет о том, какое предложение дешевле.

Ставка одинаковая, а переплата отличается больше чем вдвое. Поэтому сначала определите, какой платёж вам по силам, выберите срок и запрашивайте расчёт у всех кредиторов именно на эти сумму и срок.

Шаг 2. Сравнивайте ПСК, а не ставку «от»

В рекламе обычно указывают минимальную ставку, а итоговую банк назначит после проверки заявки. ПСК учитывает и проценты, и обязательные платежи — комиссии, страховку, если от неё зависят условия кредита. Её указывают в рамке на первой странице договора и рядом со ставкой в рекламе.

Пример: кредит 400 000 ₽ на 3 года.

У первого предложения ставка ниже и даже ежемесячный платёж меньше, но из-за комиссии и платной услуги оно дороже на 4 660 ₽. Проверить свои варианты — в калькуляторе «Сравнение двух кредитов».

Шаг 3. Проверьте обязательные услуги

Посмотрите в заявлении и индивидуальных условиях, какие услуги вам предлагают за отдельную плату и что изменится, если от них отказаться. Если закон не требует личного страхования, кредитор обязан дать возможность получить кредит без него — с учётом того, что ставка в этом случае может быть выше (ч. 2.2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Попросите рассчитать оба варианта и сравните их ПСК.

Шаг 4. Оцените условия, которых нет в ПСК

• Досрочное погашение — можно ли гасить частично в любой день или только в дату платежа, как подаётся заявление, что пересчитывается: срок или платёж.
• Условия, от которых зависит ставка — зарплатная карта, страховка, целевое использование. Что будет, если условие нарушить.
• Неустойка за просрочку — в пределах, установленных законом.
• Способы погашения — договор должен предусматривать бесплатный способ исполнения обязательств (п. 8 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Шаг 5. Проверьте кредитора

У банка должна быть лицензия Банка России, у микрофинансовой организации — запись в государственном реестре МФО. Проверить можно на сайте Банка России в разделе «Проверить информацию о финансовой организации». Как это сделать по шагам — в статье «Как проверить МФО в реестре Банка России».

Шаг 6. Оцените нагрузку

Даже выгодный кредит не стоит брать, если платёж вместе с другими долгами забирает слишком большую долю дохода. Посчитайте долговую нагрузку с новым платежом: если она выше 50%, кредитор обязан предупредить вас о риске (ч. 5 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).

Как сравнивает CrediTuchka

В каталоге мы показываем ставку и ПСК рядом и одним размером шрифта, отмечаем ПСК на общей шкале среди продуктов того же типа и указываем кредитора и его лицензию. Предложения можно отсортировать по ПСК, ставке, сумме и сроку. Как формируется порядок предложений по умолчанию, описано в методике сравнения.