ПСК и процентная ставка: в чём разница

Коротко о разнице

Процентная ставка — цена самих денег. ПСК — цена кредита со всеми условиями, которые к нему прилагаются. Если кредит выдают только со страховкой или с платной услугой, ставка об этом ничего не скажет, а ПСК — скажет.

Пример: меньшая ставка — не значит дешевле

Два предложения на 500 000 ₽ на 3 года:

• Кредит А — ставка 16,9%, но при выдаче нужно оплатить страховку 35 000 ₽, и без неё ставка выше.
• Кредит Б — ставка 19,9%, дополнительных платежей нет.

У кредита А ниже ставка и даже ежемесячный платёж, но из-за страховки он дороже на 7 826 ₽: его ПСК — 22,178% против 19,9%. Ставка этого не показывает, ПСК — показывает сразу.

Проверить свои варианты можно в калькуляторе «Сравнение двух кредитов»: он учитывает комиссии, страховку и ежемесячные платежи.

Когда на ставку всё-таки смотреть

• Для расчёта платежа. Ежемесячный платёж считается от ставки, а не от ПСК. Если вы хотите понять, сколько будете платить банку каждый месяц, нужна ставка. Платёж по ставке можно посчитать в кредитном калькуляторе.
• При досрочном погашении. Экономия от досрочного платежа зависит от ставки: чем она выше, тем больше процентов вы не заплатите. Подробнее — в статье «Как работает досрочное погашение».
• Если ставка переменная или зависит от условий. Например, ставка ниже при оформлении страховки или при получении зарплаты на карту банка. В этом случае смотрите, какая ставка применяется, если условие нарушить.

ПСК кредитной карты

У кредитных карт ПСК часто указана диапазоном, например «0–34,999%». Дело в том, что расходы по карте зависят от поведения владельца: если гасить долг в льготный период, процентов нет. Поэтому закон требует рассчитывать ПСК исходя из максимально возможной суммы платежей заёмщика, а для карт — дополнительно и из минимально возможной (ч. 7 и 7.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Верхняя граница диапазона ближе к тому, во что обойдётся карта, если пользоваться ею в кредит.

Памятка: как сравнивать

1. Сравнивайте предложения при одинаковых сумме и сроке.
2. Смотрите на ПСК в процентах и в рублях, а не на рекламную ставку «от».
3. Уточните, что будет со ставкой, если отказаться от страховки или другой услуги.
4. Проверьте, по силам ли вам ежемесячный платёж: для его расчёта нужны ставка и срок.

Подробная методика — в статье «Как сравнивать кредитные предложения».