Кредитные карты
Как выбрать кредитную карту
Кредитная карта выгодна, если пользоваться ею по правилам: гасить долг в льготный период и не платить за ненужные опции. Разбираем, какие условия сравнивать в первую очередь.
Обновлено Материал редакции CrediTuchka
Сначала — зачем вам карта
Кредитная карта — это возобновляемый лимит: потратили, вернули, снова можете тратить. Она выгодна для покупок, которые вы точно погасите за льготный период, и как резерв на непредвиденные расходы. Для крупной суммы на несколько лет обычно дешевле кредит наличными: ставки по картам после льготного периода, как правило, выше.
От цели зависит, какие условия важнее: для повседневных покупок — длина льготного периода и бесплатное обслуживание, для резерва — отсутствие платы, пока карта не используется.
8 параметров, которые стоит сравнить
| Параметр | На что смотреть |
|---|---|
| 1. Льготный период | Сколько дней и как считается: от даты покупки или от начала расчётного периода. «До 120 дней» — максимум, реальный срок для конкретной покупки может быть короче. |
| 2. На какие операции он действует | Только покупки или ещё снятие наличных и переводы. Чаще всего на наличные и переводы льгота не распространяется. |
| 3. Ставка после льготного периода | Отдельно по покупкам и по снятию наличных. Если ставка указана диапазоном, конкретное значение банк определит после рассмотрения заявки. |
| 4. ПСК | Диапазон ПСК в рамке договора и в рекламе. Верхняя граница показывает стоимость при использовании карты в кредит. |
| 5. Обслуживание | Плата в месяц или в год, условия бесплатного обслуживания (например, траты от определённой суммы). Берут ли плату, если долга нет. |
| 6. Минимальный платёж | Процент от долга и нижняя граница в рублях. От него зависит, сколько нужно вносить каждый месяц, чтобы не было просрочки. |
| 7. Комиссии | За снятие наличных, переводы, СМС-уведомления, перевыпуск. Подробнее — в статье «Какие комиссии бывают по кредитным картам». |
| 8. Лимит | Не берите лимит «с запасом» без нужды: банки учитывают обязательства по кредитным картам при оценке долговой нагрузки — это может повлиять на решение по будущим кредитам. |
Пример: длинный и короткий льготный период
Вы покупаете технику за 60 000 ₽ и гасите по 20 000 ₽ в месяц. Ставка после льготного периода — 34,9% годовых. Сравним две карты с разной длиной льготного периода.
| Льготный период 120 дней | Льготный период 55 дней | |
|---|---|---|
| Уложились в льготный период | да | нет |
| Срок погашения | 3 месяца | 4 месяца |
| Проценты | 0 ₽ | 3 678 ₽ |
По первой карте долг закрыт до конца льготного периода — процентов нет. По второй за 55 дней проходит только один платёж, льгота теряется, и проценты начисляются с даты покупки. Если бы по второй карте вы погасили всю сумму до 55-го дня, процентов тоже не было бы. Ваши условия можно проверить в калькуляторе кредитной карты.
Как пользоваться картой без переплаты
- Гасите всю задолженность до конца льготного периода, а не только минимальный платёж.
- Не снимайте наличные с кредитной карты, если на это не распространяется льгота и берётся комиссия.
- Включите уведомления о дате окончания льготного периода в приложении банка.
- Проверьте условия бесплатного обслуживания и выполняйте их или выберите карту без платы.
- Платите вовремя: неустойка за просрочку ограничена законом, но всё равно увеличивает расходы и портит кредитную историю.
Как именно считается беспроцентный период, разобрано в статье «Как работает льготный период». Сравнить условия карт можно в каталоге кредитных карт.
Источники
Полезные инструменты
Сравнить предложения
Условия, ПСК и сведения о кредиторе — в каталоге. Оформление происходит на сайте кредитора.
Читайте также
-
Кредитные карты
Как работает льготный период по кредитной карте
Как устроен беспроцентный период кредитной карты: расчётный и платёжный период, на какие операции он действует и что будет, если не погасить долг вовремя.
-
Кредитные карты
Какие комиссии бывают по кредитным картам
Какие платежи встречаются в тарифах кредитных карт, какие из них входят в ПСК и как сократить расходы. Ограничение неустойки по закону.
-
Стоимость кредита и переплата
ПСК и процентная ставка: в чём разница
Почему кредит с низкой ставкой может оказаться дороже: чем ПСК отличается от процентной ставки, пример расчёта и памятка для сравнения предложений.